本文摘要：1绪论1.1问题的明确提出1.1.1研究背景近几年来，在科学知识和技术变革的推展下，我国房地产行业获得迅猛发展，这对整个国民经济的提升和社会的发展起着更加最重要的起到。房地产市场消费已逐步沦为市场经济的增长点和消费的热点，房地产产业已沦为我国国民经济中的支柱产业之一。房地产的本质属性要求其行业是一个典型的资金密集型行业，资金方面的大力支持是其存活和发展的基础。

1绪论1.1问题的明确提出1.1.1研究背景近几年来，在科学知识和技术变革的推展下，我国房地产行业获得迅猛发展，这对整个国民经济的提升和社会的发展起着更加最重要的起到。房地产市场消费已逐步沦为市场经济的增长点和消费的热点，房地产产业已沦为我国国民经济中的支柱产业之一。房地产的本质属性要求其行业是一个典型的资金密集型行业，资金方面的大力支持是其存活和发展的基础。目前，我国资本市场的发展尚能不完备，面临这一不完备融资渠道，房地产发展所须要资金被迫改向商业银行的信贷业务，这样商业银行对房地产企业获取的信贷业务之后大自然沦为保持其稳步发展的支柱。

这也使得整个房地产行业融资结构经常出现单一化现状，即集中于商业银行单一渠道。另外，房地产行业的高投资、高回报的特征也要求了该行业与生俱来的高风险性和易波动性。科学知识和技术的变革使我们转入知识经济时代，知识经济使得房地产企业未来的不确定性减少。一旦房地产市场再次发生动荡不安、企业经营经常出现问题等状况都会影响企业的发展，更加颇被迫企业破产。

房地产企业的这一风险性将使商业银行前期信贷得到偿还债务，最后展现出是房地产企业风险转嫁给商业银行。因此，商业银行的房地产借贷得到及时偿还债务使银行不良贷款亲率居高不下，重复使用贷款利息经常出现艰难使得银行盈利能力低落。

可见，在我国商业银行房地产信货业务积极开展的同时，也潜伏着不少银行信货风险。促成商业银行信贷经营风险产生的主要原因是由于银行对信贷风险辨识有利、对风险的管理脆弱以及金融体系不完备等导致的。商业银行信贷经营风险轻则被迫银行破产，使国内市场产生金融混乱；轻则引起金融危机，更加颇危机波及全球。

史有前例：墨西哥金融危机（1994年）、亚洲金融危机（1997年）、俄罗斯金融危机（1998年）、巴西金融危机（1998——1999年）、阿根廷金融危机（2002年）以及2008年愈演愈烈于美国的次贷危机。这些金融危机产生的影响都曾波及实体经济，并向全球蔓延到。鉴于上述情况，在面对着2008年美国次贷危机带给的简单余波影响下，作为房地产行业的信贷源商业银行，当务之急是严肃分析研究房地产市场的房展现状，辨识房地产信贷不存在的潜在风险，在保证我国房地产行业协商、身体健康发展的基础上合理强化房地产信贷管理，贯彻防止房地产信贷风险。我国银监会于2010年6月公布的《中国银行业监督管理委员会2009年报》中也认识到我国商业银行房地信贷业务中显然不存在着风险，并呈现出下降趋势。

国务院办公厅于2011年1月施行《国务院办公厅关于更进一步作好房地产市场调控工作有关问题的通报》（全称“国八条”），也冲破了政府在全国范围内严格控制房地产信贷业务。其后实施的限贷、出租汽车措施以及“国五条”政策的实行都沦为了政府对房地产行业展开综合整治的有力武器。

在如此趋紧的房地产信贷调控政策下，房地产市场呈现出了“持续放宽、紧中有松”的现象。目前，房地产贷款已被商业银行列入信贷风险的代名词，银行监管部门也大大拒绝我国商业银行业对这类贷款的安全性强化推崇，并增强监管力度。随着金融深化的进程减缓，银行间争夺战信贷客户的现象也日益白热化。商业银行积极开展房地产信贷业务将给银行带给高额收益（还包括个人购房按揭、企业信贷利息以及信贷保证金等等），使得各商业银行都想退出房地产信贷这块“香饽饽”。

另外，房地产市场发展每一环节都必不可少银行信贷资金的反对，导致银行贷款自始至终参予房地产的研发。商业银行的紧密参予房地产开发，使房地产行业的高风险、不稳定性开始反击到银行业，这给商业银行的风险管理带给不利的挑战。因此，了解地研究我国商业银行的房地产信贷风险以及强化对信贷风险的管理具有最重要意义，这不仅是银行自身发展的必须，堪称金融平稳、社会平稳和发展的基础。1.1.2研究目的和意义本文选题主要从房地产业融资角度研究对我国商业银行信贷风险的辨识和防止，其目的反映在：一方面，加剧人们对我国房地产市场发展和商业银行信贷方面的了解，清晰次贷危机后我国商业银行房地产信贷业务仍潜伏着风险；另一方面，在总结现有信贷风险辨识经验基础上，尝试建构商业银行信贷风险辨识新的框架，目的是为商业银行今后经营信贷业务时对风险的辨识和管理获取可信经验证据；最后，通过明确提出的风险防止建议完备我国金融市场仅存严重不足。

我国房地产市场正处于房价较慢下跌、低利率且流动性不足以及资产价格泡沫化程度相当严重阶段，并且我国商业银行对房地产信贷业务不存在的潜在风险了解过于推崇，以及没明晰看见风险对经济的破坏性和对金融体系的冲击危害。鉴于上述现状，通过本研究，将对今后商业银行房地产信贷风险的辨识和防止的完备兼备理论意义与实践中意义。

（一）理论意义：本文首先对房地产企业的融资展开涉及阐述，进而明确提出商业银行对房地产企业积极开展的信贷业务不存在着风险，并对房地产信贷风险及风险辨识做到了概念界定。然后，分析我国房地产的发展以及商业银行信贷的涉及调整，找到房地产发展与银行信贷不存在的密切联系。

最后，通过案例分析找到市场环境、房产企业和商业银行自身三层面多角度都影响房地产信贷风险的产生。扣除结论是对现有文献研究的补足，从而更进一步非常丰富和扩充了涉及理论研究。

（二）实践中意义：仍然以来，国内的商业银行对信贷风险的辨识评估大都依赖财务指标分析法，其方法是利用历史企业财务数据分析企业信贷的安全性，不存在局限性。本文在总结国内外学者研究成果的基础上，企图从财务指标和非财务指标分析创建信贷风险辨识新的框架，以此来完备现有方法的严重不足。将现实房地产信贷案例引进新的框架来现代科学分析风险否不存在，这对商业银行在给与房地产信贷业务时辨识风险与防止风险具备广泛实践中价值。1.1.3研究内容和方法（一）研究内容本文将从以下6部分进行文章的研究：第1部分为绪论。

主要对文章的研究背景、研究目的和意义、研究内容和方法不作详尽讲解，最后对国内外商业银行房地产信贷风险涉及研究展开文献综述。第2部分是涉及理论阐述。主要对房地产企业融资、房地产信贷风险、房地产信贷风险辨识等涉及概念展开界定，并明确提出本文的理论研究基础，其理论研究基础还包括企业融资理论、金融不平稳假说和信息不平面理论。第3部分是我国房地产发展与商业银行信贷政策变迁的关系。

对房地产市场发展和银行信贷政策变迁情况展开总结概括，还包括我国房地产市场发展历程、现状及呈现出的特点；我国商业银行信贷政策的涉及分析。最后，总结分析房地产市场的发展与商业银行信贷政策变迁之间的密切关系。第4部分是我国商业银行信贷风险的辨识。首先，利用青岛市某房地产企业信贷案例分析房地产信贷风险的成因；其次，较为分析国内外商业银行对于房地产信贷风险辨识的方法，总结我国现有方法的缺乏；最后，从市场环境、商业银行自身和房地产企业三层次多方面建构风险辨识新的框架。

第5部分是案例分析辨识商业银行房地产信贷风险。首先，讲解案例涉及信息；其次，基于建构的新框架分析案例房产企业信贷不存在风险；最后，总结案例给与我们的救赎。第6部分是结论与防范措施。首先，总结风险辨识研究结论；其次，从保持房地产市场的有序发展、完备商业银行风险防止体系和增强房地产企业的管理机制三方面明确提出防止风险的涉及政策建议；最后，总结本研究的创意点和研究严重不足。

6.1研究结论综合本文研究结果，笔者找到：我国房地产市场发展现状使得商业银行房地产信贷不存在风险，该风险不仅影响房地产企业的发展，给信贷银行带给的危害甚至更大，更加甚者能引发金融危机的愈演愈烈。由此可见，商业银行对信贷风险的辨识有至关重要的起到。商业银行房地产信贷风险产生的动因可总结为不受房地产市场环境、商业银行风险管理体系建设和房地产企业管理机制三个层次多个方面的影响。从风险根源辨识风险可以将其助长在生根时期。

由于我国商业银行信贷风险识别方法主要以财务要素分析或明确法律条文居多，而忽视了从信贷业务所处的市场环境、信贷企业管理机制以及商业银行自身风险管理效果等非财务要素的分析。于是本文企图建构商业银行房地产辨识新的框架，构建非财务要素分析与财务要素分析的融合，从更加多角度分析辨识信贷风险。因此，本文研究结论为：在商业银行辨识房地产信贷风险时，在分析的财务要素指标对分析不起作用情况下，通过非财务要素仍能对风险辨识做出客观合理的辨别。即当商业银行以往信贷风险辨识分析方法已无法符合时代变迁的市场需求时，商业银行房地产信贷风险识别方法可以向本文明确提出的风险辨识新的框架投向。

6.2回避我国商业银行房地产信贷风险的政策建议6.2.1保持房地产市场的有序发展1．强化政府对房地产市场的宏观调控总结美国次贷危机，房地产市场风险再次发生在经济快速增长时期。政府作为市场经济宏观调控的主要机构要紧密注目宏观经济走势和变化。

针对房地产市场，国家政府不应强化对市场中各种宏观经济因素的不确定性展开分析，特别是在要高度重视经济快速增长时期。政府对房地产市场的宏观调控主要还包括项目研发用地的供需调控、信贷利率调控以及市场房屋供需调控等。项目研发用地的供需调控工作中，国家法律机关不应颁布实施法律制度，对于投机投机土地的企业或个人惩办不怠；对于房地产信贷利率调控工作，国家中央人民银行不应全面精确、及时地搜集房地产市场变动信息，在对市场现状展开分析的基础上调整信贷利率，并施行合适房地产企业发展的信贷政策；市场房屋供需调控工作重点主要是减少市场房屋库存量，来动房屋低迷地区的市场需求，最后构建房屋价格正处于供需平衡曲线的最佳方位。

政府采行具备前瞻性和科学合理性的房地产市场宏观调控手段，可以提高房地产市场环境，可以增进房地产企业平稳、身体健康、有序地发展，进而可以防止房地产泡沫的产生。2．创建完备的房地产金融市场，拓宽融资渠道比起美国房地产金融市场而言，我国房地产金融市场建设仍正处于初级阶段，其市场化程度不低，市场的自身调整功能和运营的机制尚能不完备，并且房地产金融市场长期以来仍然不受政府的介入，导致融资渠道单一狭小。因此，为了使中国需要享有一个像发达国家那样的高效、完备的房地产金融市场，国家不应强化房地产金融市场的基础建设，解决制约金融市场发展的体制性、机制性问题，以此来提升房地产金融市场的整体竞争力和运营效率。另外，还要创建房地产金融市场的良性发展长效机制，以此来规范地方财政与房地产企业的关系，规范金融市场及房地产融资机制等。

只有创建完备的房地产金融市场，才能为房地产企业的持续身体健康平稳发展获取融资途径。

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